این پست در ادامه دو پست قبل و در واقع یک پست تکمیلی هست در زمینه خرید خانه و صرفا به مسائل مالی و محاسباتی اون مربوط میشه. توضیح برخی از اصطلاحات و مثالهایی برای روشن تر شدن موضوع.
اول از همه من با توجه به فرمولهای موجود و حسابگرهای آنلاین یک حسابگر آنلاین طراحی کردم که تو این پست قرار دادم. هدفم آشنایی بیشتر و بهتر کاربران وبلاگ با موضوع توانایی دریافت و پرداخت وام بوده. بدیهی هست که فرمول محاسبه به کار گرفته شده طبق قوانین موجود هست و در آینده در صورتی که قوانین تغییر کرد من هم فرمول مورد استفاده این حسابگر رو تغییر خواهم داد.
هرچند فرمول بکار گرفته شده در این حسابگر همه جوانب و همه شرایط رو در نظر نمیگیره اما با توجه به اینکه اینطور مواقع به یک تخمین نیاز داریم، این حسابگر هم تخمینی از مقدار درامد لازم برای گرفتن وام رو محاسبه میکنه. با اینحال پیشنهاد خود من این هست که حتما از حسابگرهایی که در پست اول راجع به خرید خانه معرفی کردم و یا دیگر حسابگرهای آنلاین بانکها استفاده کنید. قبل از استفاده از این حسابگر یک سری کلمات و اصطلاحات رو توضیح میدم. اول از همه Amortization معنی لغوی این کلمه استهلاک هست. اما در مورد Mortgage وقتی این کلمه بکار برده میشه منظور طول مدت بازپرداخت وام هست. مثلا 20 ساله یا 30 ساله یا کمتر و بیشتر. یک اصطلاح رایج دیگه Term هست و در مورد وام مقصود مدت زمانی هست که شما با سود تعیین شده اقساط رو پرداخت میکنید و پس از اتمام این دوره مجددا شرایط توسط قرض دهنده بررسی خواهد شد و درصد بهره جدید برای term معینی تعیین خواهد شد. در مورد بهره هم اصطلاحات مختلفی وجود دارد از جمله Closed و Open یا Fixed و Variable فرض کنید بهره 3 درصد از نوع Fixed و برای Term سه ساله به صورت Closed تعیین میشد. در این صورت شما در مدت سه سال با بهره 3 درصد اقساط وام خود را پرداخت خواهید کرد و در این مدت سه سال شما قادر به تعویض شرایط نیستید و در این مدت 3 سال اگر بهره ها کمتر شد شما در هر صورت ملزم به پرداخت بهره 3 درصد میباشید. اما در صورتی که شرایط Open تعیین شود در این صورت شما در صورتی که شرایط به گونه ای به نفع شما تغییر کرد میتوانید به قرض دهنده مراجعه و شرایط جدیدی را نسبت به بازپرداخت با بهره جدید اعمال کنید. در شرایطی که بهره را به صورت Variable درخواست نمایید در این صورت با تغییر شرایط بازار و شرایط اقتصادی بهره شما نیز تغییر میکند و در صورتی که شرایط اقتصادی به گونه عوض شود که بهره ها سیر صعودی را داشته باشند بهره وام شما نیز بالاتر خواهد رفت در این صورت زمانی که شرایط Open باشد شما بلافاصله به وام دهنده مراجعه میکنید و درخواست Fixed نمودن بهره را خواهید کرد اما در صورتی که شرایط Closed باشد شما میبایست تا انتهای Term منتظر باشید.
البته مثال بالا تنها به منظور توضیح اصطلاحات بود. بدیهی ست شما شرایط رو با توجه به وضعیت اقتصادی و شرایط روز و با در نظر گفتن پیش بینی های افراد خبره در امور اقتصادی درخواست خواهید کرد و تصمیم گیری خواهید کرد که در آن شرایط کدام یک از چهار حالت گفته شده برای شما بهتر خواهد بود.
(fixed-Closed, Fixed-Open, Variable-Closed, Variable-Open)
در مورد Mortgage loan insurance طبق جدولی که مشاهده میکنید درصدی از مبلغ وام را باید به عنوان بیمه پرداخت کنید. این درصد در صورتی که شما Self Employed باشید افزایش خواهد یافت. علاوه بر اون در صورت افزایش Amortization هم درصدی به درصد بیمه افزوده خواهد شد که همه این موارد رو در جدول زیر مشاهده میکنید.
| Loan-to-Value | Premium on Total Loan | Premium on Increase to Loan Amount for Portability and Refinance | ||
|---|---|---|---|---|
| Standard Premium | Self-Employed without 3rd Party Income Validation | Standard Premium | Self-Employed without 3rd Party Income Validation** | |
| Up to and including 65% | 0.50% | 0.80% | 0.50% | 1.50% |
| Up to and including 75% | 0.65% | 1.00% | 2.25% | 2.60% |
| Up to and including 80% | 1.00% | 1.64% | 2.75% | 3.85% |
| Up to and including 85% | 1.75% | 2.90% | 3.50% | 5.50% |
| Up to and including 90% | 2.00% | 4.75% | 4.25% | 7.00% |
| Up to and including 95% | 2.75% | 6.00% | 4.25%* | * |
| 90.01% to 95% — Non-Traditional Down Payment*** |
2.90% | N/A | * | N/A |
| Extended Amortization Surcharges | ||||
| Greater than 25 years, up to and including 30 years: 0.20% Greater than 30 years, up to and including 35 years: 0.40% |
||||
با استفاده از حسابگر زیر شما میتوانید میزان درامد لازم را برای خرید خانه ای با مبلغی که به عنوان ورودی به حسابگر وارد میکنید تخمین بزنید.
|
درآمد خانواده |
5% پیش پرداخت
|
حداکثر ارزش ملک
|
10% پیش پرداخت
|
حداکثر ارزش ملک
|
25% پیش پرداخت
|
حداکثر ارزش ملک
|
|
$25,000
|
$3,000
|
$60,000
|
$6,300
|
$63,000
|
$18,900
|
$75,600
|
|
$30,000
|
$3,900
|
$78,000
|
$8,200
|
$82,000
|
$24,700
|
$98,800
|
|
$35,000
|
$4,800
|
$96,000
|
$10,100
|
$101,000
|
$30,300
|
$121,200
|
|
$40,000
|
$5,700
|
$114,000
|
$12,000
|
$120,000
|
$36,000
|
$144,000
|
|
$45,000
|
$6,600
|
$132,000
|
$13,900
|
$139,000
|
$41,700
|
$166,800
|
|
$50,000
|
$7,500
|
$150,000
|
$15,800
|
$158,000
|
$47,400
|
$189,600
|
|
$60,000
|
$9,300
|
$186,000
|
$19,600
|
$196,000
|
$58,800
|
$235,200
|
|
$70,000
|
$11,050
|
$221,000
|
$23,400
|
$234,000
|
$70,100
|
$280,400
|
|
$80,000
|
$12,500
|
$250,000
|
$27,200
|
$272,000
|
$81,500
|
$326,000
|
|
$90,000
|
$14,400
|
$288,000
|
$31,000
|
$310,000
|
$92,800
|
$371,200
|
|
$100,000
|
$16,275
|
$325,500
|
$34,800
|
$348,000
|
$104,300
|
$417,200
|
| Figures are rounded to the nearest $100. | ||||||
در مورد سایر هزینه ها از جمله Heating و Property tax (مالیاتی هست که سالیانه به صورت درصدی از ارزش ملک تعیین میشود) رویال بانک جدولی رو تهیه کرده که حدود میزان هزینه ماهیانه را در مجموع برای Heating و Property tax نشان میدهد. در مورد هزینه مربوط به Land transfer tax یا هزینه انتقال ملک در شهر تورنتو میتونید به این لینک مراجعه کنید. در مورد میزان پیش پرداخت در حال حاضر با توجه به شرایطی که گفته شد شما میتونید با پرداخت تنها 5% از بهای ملک(در صورتی که درامد کافی و شرایط مورد تایید وام دهنده رو طبق مواردی که گفته شد دارا باشید) صاحب خانه شوید. اما از تاریخ 1 آوریل سال 2010 قوانین به گونه ای تغییر خواهد کرد که حداقل 10% پیش پرداخت لازم بوده و در صورتی که خریدار در خانه خریداری شده ساکن نباشد ملزم به پرداخت 20% از ارزش ملک به عنوان پیش پرداخت میباشد. لینک خبر در پایان برای همه شما دوستان آرزوی موفقیت و بهروزی رو دارم و امیدوارم در هر کجای دنیا که هستید همیشه شاد و سلامت باشید و از زندگی راضی باشید. این سه پست در رابطه به خرید خانه تنها به این منظور بود که شما عزیزان با کلیات مربوط به خرید مسکن در کانادا آشنا شوید. پیشنهاد میکنم حتما با دقت سایت CMHC رو مطالعه کنید. و از هیچ بند و هیچ نکته ای بدون دقت و خوندن نگذرید. در مورد هر مطلبی که از دوستان و آشنایان میشنوید خوب تحقیق کنید. خرید خونه شاید به ظاهر با گفتن این موضوع که میتوانید درصد بالایی را وام بگیرید ساده به نظر بیاد اما به عقیده من حتی این کار به ظاهر ساده نیازمند تحقیق و مطالعه و داشتن اطلاعات کافی هست.
| قیمت ملک | Heating+Property Taxتخمین هزینه ماهیانه |
| کمتر از $100,000 | $200 |
| $100,001 — $200,000 | $400 |
| $200,001 — $300,000 | $600 |
| $300,001 — $400,000 | $700 |